何時申請社會安全退休金－2019年2月14日
來自紐約的問候，這份通訊寄到您手中時，我正在那裡。這份通訊是提前寫好的。在思考一個主題時，我回想起了一個除了賭博之外我略知一二的話題。在成為「巫師」之前，我曾於1992年至2000年在巴爾的摩的社保總部擔任社保精算師。我想我對福利計算和社保人口統計的了解應該不亞於任何人。誠然，19年來我很少思考這些，但很多訊息仍然在我的腦海裡，漸漸變得塵封。
話雖如此，關於社保，我最常被問到的問題之一是申請退休金的最佳年齡是多少。這個問題的答案在某種程度上取決於你的出生年份。目前，我們正處於一個為期五年的階段性過程中，正式退休年齡將從66歲提高到67歲。對於1960年或之後出生的人，正式退休年齡將達67歲。你可能會問：「正式退休年齡是什麼意思？」正式退休年齡是指你必須達到這個年齡才能領取全額退休金，而且提前申請不會受到任何處罰。如果你在達到正式退休年齡後再申請，你將獲得延遲退休積分，直到70歲。
接下來，我們來詳細了解！您每提前一個月申請，最多提前36個月，您的全額福利（即PIA，即主要保險福利）將減少1/180。例如，提前三年申請將導致福利減少36/180，即20%。
您可以提前36個月申請，最快可在62歲時申請。超過36個月後，每提前一個月申請，您的福利金就會減少1/240。以我的情況為例。我出生於1965年，所以我的完全退休年齡是67歲。如果我在62歲零1個月就儘早申請（為了避免混淆視聽，我就不討論「一個月」的規定了），那麼我的福利金就會因為提前59個月申請而被削減。減幅如下：
36/180 + 23/240 = 29.58%。
換句話說，我只能拿到等到67歲才能拿到的70.42%。但是，假設我沒有在67歲之前去世（或該計劃破產，這很有可能），我還能額外拿到59個月的薪水。任何關於何時申請的決定都會對我的預期壽命產生重大影響。
不過，在我們深入探討這個問題之前，讓我先介紹一下延遲退休積分。如果您延遲退休超過法定退休年齡，每延遲一個月，您的獎勵就會增加 1/150（適用於 1943 年或之後出生的人），直到 70 歲。 70 歲後，您也可以申請，因為您不再因等待而獲得獎勵。例如，如果我等到 70 歲才申請，我將獲得 36 個延遲退休積分。這將增加我的 36/150 = 24%。
既然我已經解釋了提前或延遲申請會受到什麼懲罰或獎勵，那就讓我們開始計算吧。下表顯示了我稱之為「福利比率」的退休年齡（62歲至70歲，適用於1960年或以後出生的人）。這個福利比率指的是您在特定年齡申請可獲得的福利與你在67歲時申請可獲得的福利的比率（假設你不再繼續賺錢，並且有可能透過繳納更多社會安全稅來增加福利）。
6;font-family: 'Open Sans',sans-serif;color: #313131!important">下圖顯示了從一歲開始領取退休金的福利比率，同樣適用於 1960 年或以後出生的人。 
接下來，讓我們來思考一個大問題：「我應該在什麼年齡申請才能獲得最多的福利？」 同樣，這很大程度上取決於你的死亡時間。為了回答這個問題，我們來看看社保精算計算器。根據我的出生日期，它顯示截至目前我的預期死亡年齡是82.4歲。但是，如果我活到62歲，我的預期死亡年齡就會上升到84.2歲。順便說一句，如果我是女性，我現在的死亡年齡是85.6歲，62歲時的死亡年齡是86.9歲。
然而，除了出生年份和性別之外，還有其他因素會影響你的死亡時間。例如，吸煙會縮短你的壽命很多年，甚至幾十年。下次你想在我玩的牌九牌桌上抽煙時，請記住這一點。在考慮了所有風險因素後，下圖顯示了你申請退休的最佳年齡，以便根據你的預期死亡年齡來最大化你一生中獲得的總福利。
為了舉例說明如何使用這張圖表，我剛才提到，假設我活到62歲，我的預期壽命可以達到84.2歲。從這張圖表很難準確判斷，但其所基於的電子表格顯示，如果我等到69歲零4個月，我的「預期值」（用賭博的術語來說）將最大化。如果我這樣做，我將獲得每月18.67%的增幅，相當於28個月的延遲退休金抵免，並享有178個月的社會安全金。這相當於我在67歲時申請時將收到的211.23筆款項。如果我在67歲時申請，我將收到206筆款項。
希望您喜歡這期特別的社會安全簡報。也許以後我會做更多這樣的簡報。如果您想在以後的簡報中提交關於社會安全的問題，請儘管提出。下個月，也許我會寫一篇關於國家數學博物館的評論，我一直想去參觀那裡。